浙江湖州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)綠色信貸定價(jià)的實(shí)踐探索

建立健全綠色信貸定價(jià)機(jī)制，對(duì)綠色信貸給予一定優(yōu)惠政策，有利于加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，對(duì)加快我國(guó)生態(tài)文明建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和綠色城市化改造具有重要作用。湖州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身?xiàng)l件，積極拓展綠色金融業(yè)務(wù)，涌現(xiàn)出一批好的做法和經(jīng)驗(yàn)。例如，針對(duì)綠色客戶(hù)和綠色產(chǎn)品給予優(yōu)惠利率；借助上級(jí)政策、改革內(nèi)部考核和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制、審批權(quán)限下放等方法促進(jìn)綠色信貸投放；開(kāi)發(fā)多種方法加強(qiáng)對(duì)貸款客戶(hù)的綠色評(píng)估和識(shí)別，如利用企業(yè)環(huán)境效益和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量因子進(jìn)行綠色信貸經(jīng)濟(jì)增加值測(cè)算、結(jié)合企業(yè)所處行業(yè)和具體表現(xiàn)進(jìn)行分類(lèi)、建立綠色評(píng)分模型等?，F(xiàn)將相關(guān)情況介紹如下。 

 

湖州是首批綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)探索構(gòu)建覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的綠色信貸定價(jià)體制機(jī)制，進(jìn)行了以下實(shí)踐：

 

一、對(duì)綠色信貸給予利率優(yōu)惠

 

建設(shè)銀行湖州分行推出個(gè)人客戶(hù)“綠貝”優(yōu)惠利率信貸產(chǎn)品。“綠貝”是指客戶(hù)使用該行綠色金融產(chǎn)品，產(chǎn)生的環(huán)境效益可兌換為“綠貝”值，個(gè)人客戶(hù)可憑綠貝值獲得差別化優(yōu)惠信貸利率，綠貝值在1000分至2000分（含），信貸利率較同類(lèi)客戶(hù)下降1個(gè)百分點(diǎn)，在2000分至3000分（含），下降2個(gè)百分點(diǎn)，大于3000分的，下降3個(gè)百分點(diǎn)。

 

浦發(fā)銀行建立低碳產(chǎn)業(yè)鏈上下游綠色金融產(chǎn)品體系，制定差異化定價(jià)策略。一是對(duì)納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶(hù)評(píng)級(jí)、擔(dān)保方式等因素，利率可下調(diào)10-20bp；二是與國(guó)際金融公司合作開(kāi)發(fā)能效信貸產(chǎn)品，由國(guó)際金融公司承擔(dān)50%的信貸本息損失，有效降低了該類(lèi)產(chǎn)品的利率水平；三是針對(duì)綠色供應(yīng)鏈產(chǎn)品，信貸利率水平可執(zhí)行低于同類(lèi)客戶(hù)5-20bp的標(biāo)準(zhǔn)。

 

興業(yè)銀行對(duì)納入綠色金融債投放范圍的綠色信貸業(yè)務(wù)，執(zhí)行較低的優(yōu)惠利率。

 

南巡農(nóng)商行針對(duì)綠色信貸客戶(hù)采取“一戶(hù)一價(jià)”策略，如針對(duì)綠色農(nóng)業(yè)及農(nóng)戶(hù)信貸，利率浮動(dòng)幅度下降5-10個(gè)百分點(diǎn)，綠色小微企業(yè)信貸利率浮動(dòng)幅度下降5個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年該行綠色信貸因優(yōu)惠定價(jià)減少利息收入約540萬(wàn)元。

 

二、調(diào)整內(nèi)部機(jī)制支持綠色金融

 

建設(shè)銀行總行加大對(duì)綠色信貸的優(yōu)惠政策力度，規(guī)定對(duì)2017年末綠色信貸余額較年初增加部分給予5%的經(jīng)濟(jì)資本獎(jiǎng)勵(lì)， 2018年經(jīng)濟(jì)資本獎(jiǎng)勵(lì)提高到10%。建設(shè)銀行湖州分行將經(jīng)濟(jì)資本獎(jiǎng)勵(lì)折算成對(duì)綠色信貸的利率優(yōu)惠，在綜合定價(jià)系統(tǒng)測(cè)算的基礎(chǔ)上，對(duì)綠色信貸再優(yōu)惠1-2個(gè)百分點(diǎn)。例如，該行對(duì)浙江CLS公司某綠色項(xiàng)目信貸的優(yōu)惠利率水平低于當(dāng)前信貸基準(zhǔn)利率。

 

興業(yè)銀行通過(guò)考核導(dǎo)向手段，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)實(shí)施綠色信貸優(yōu)惠定價(jià)。一是調(diào)整綠色信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債比要求。其他信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，若分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債比高于基準(zhǔn)值，則給予利潤(rùn)扣減，反之適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)；但綠色信貸業(yè)務(wù)不計(jì)入該指標(biāo)考核計(jì)算。二是設(shè)置綠色金融業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)考核指標(biāo)，增設(shè)綠色金融項(xiàng)目，并給予權(quán)重為10%的考評(píng)分，從綠色企業(yè)戶(hù)數(shù)、信貸余額新增等方面考核，以利潤(rùn)獎(jiǎng)勵(lì)、業(yè)務(wù)考評(píng)等方式引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)采取優(yōu)惠定價(jià)等手段拓展綠色信貸業(yè)務(wù)。

 

湖州銀行從內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)和審批授權(quán)兩方面優(yōu)化綠色信貸定價(jià)機(jī)制。一是在擬定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格（FTP）后，綠色信貸利率可按同類(lèi)項(xiàng)目信貸利率的95折執(zhí)行。二是下放綠色信貸定價(jià)審批權(quán)限，授予分支行綠色信貸利率下浮的審批權(quán)，增強(qiáng)綠色信貸定價(jià)的靈活性。如一級(jí)支行行長(zhǎng)可簽批10%的下浮幅度，超過(guò)10%的由總行審批。

 

南潯農(nóng)商行建立綠色專(zhuān)營(yíng)支行，通過(guò)考核引導(dǎo)綠色信貸。針對(duì)綠色專(zhuān)營(yíng)支行開(kāi)展綠色信貸績(jī)效考核試點(diǎn)，引入“綠色優(yōu)效系數(shù)”考核指標(biāo)，對(duì)綠色信貸客戶(hù)戶(hù)數(shù)、信貸金額均以1.2倍的系數(shù)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行考核計(jì)酬。同時(shí)，綠色支行信貸發(fā)放不受存貸比限制。在綠色信貸模擬利潤(rùn)考核中，對(duì)全部綠色信貸執(zhí)行同類(lèi)同檔下浮10%的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠。

 

三、量化環(huán)境效益、客戶(hù)分類(lèi)識(shí)別做法介紹

 

量化環(huán)境效益、對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)識(shí)別，是給予綠色信貸優(yōu)惠政策的前提。湖州市銀行機(jī)構(gòu)在此方面進(jìn)行了諸多探索：

 

農(nóng)業(yè)銀行湖州分行在總行信貸經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）測(cè)算基礎(chǔ)上，加入企業(yè)環(huán)境效益和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量因子，測(cè)算綠色信貸EVA。其中，企業(yè)環(huán)境效益和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量因子主要取決于環(huán)境效益貢獻(xiàn)度系數(shù)、綠色企業(yè)銀行貢獻(xiàn)度系數(shù)、綠色企業(yè)信用等級(jí)系數(shù)等因素。

 

具體做法為：一是規(guī)范綠色信貸認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和流程，建立“四進(jìn)一出”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（即綠色目錄對(duì)標(biāo)，產(chǎn)品、工藝或服務(wù)綠色評(píng)定，建設(shè)、生產(chǎn)或服務(wù)過(guò)程綠色評(píng)定，環(huán)境可持續(xù)性管理評(píng)定，環(huán)保一票否決），確保信貸的綠色屬性。設(shè)置專(zhuān)門(mén)的調(diào)查表模板，納入每筆信貸業(yè)務(wù)檔案，確保綠色EVA核算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。二是著手開(kāi)發(fā)測(cè)算系統(tǒng)，將調(diào)查數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入信貸管理系統(tǒng)，測(cè)算企業(yè)環(huán)境效益和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量因子。三是根據(jù)EVA測(cè)算結(jié)果，制定信貸優(yōu)惠政策，如在綠色信貸規(guī)模、信貸利率、營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用等方面給予支持。

 

華夏銀行按照客戶(hù)分類(lèi)確定基礎(chǔ)定價(jià)，并結(jié)合客戶(hù)具體表現(xiàn)，在基礎(chǔ)定價(jià)上實(shí)行差異化定價(jià)。該行根據(jù)客戶(hù)所屬行業(yè)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)敏感度不同，將客戶(hù)分為A、B、C三類(lèi)，對(duì)具體客戶(hù)進(jìn)行環(huán)境和社會(huì)表現(xiàn)評(píng)價(jià)，并根據(jù)表現(xiàn)分為“合格、需關(guān)注、不合格”三擋，進(jìn)行差異化定價(jià)。

 

安吉農(nóng)商行建立“綠色普惠銀行”標(biāo)準(zhǔn)化體系項(xiàng)目。主要內(nèi)容有三塊，一是建立綠色企業(yè)和項(xiàng)目環(huán)境效益計(jì)量方法，分為定性描述和定量計(jì)算，定性描述項(xiàng)目間接產(chǎn)生的環(huán)境效益，定量計(jì)算可根據(jù)綠色項(xiàng)目基本參數(shù)計(jì)算出可比較的環(huán)境效益。該行已對(duì)16類(lèi)行業(yè)投向，設(shè)計(jì)了7類(lèi)項(xiàng)目、14個(gè)定制公式，可獲得所投項(xiàng)目的環(huán)境效益數(shù)據(jù)。二是建立個(gè)人信用評(píng)分模型，從信用評(píng)分和綠色屬性?xún)蓚€(gè)維度評(píng)估；其中，綠色屬性包括綠色信貸金額、綠色信貸期限、垃圾分類(lèi)積分制等指標(biāo)。三是構(gòu)建綠色信貸環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，從產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)、環(huán)境表現(xiàn)、社會(huì)表現(xiàn)三個(gè)層面，國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、浙江省產(chǎn)業(yè)政策、本行支持產(chǎn)業(yè)、環(huán)境信息、環(huán)境影響、環(huán)境改善、安全誠(chéng)信、信息披露等八個(gè)維度建立評(píng)分模型。通過(guò)測(cè)評(píng)將企業(yè)分為環(huán)境友好類(lèi)、藍(lán)色基礎(chǔ)類(lèi)、橙色關(guān)注類(lèi)和紅色退出類(lèi)四大類(lèi)型。綠色友好類(lèi)企業(yè)信貸執(zhí)行利率最低可在同類(lèi)企業(yè)信貸利率水平上打9折，橙色關(guān)注類(lèi)、紅色退出類(lèi)企業(yè)需在同類(lèi)企業(yè)信貸利率水平上分別上浮15%、30%。